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网贷知识普及

什么是网络借贷

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的定义,网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。

网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即投资人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

什么是借款人 | 出借人
借款人

是指有资金需求,在平台上申请借款的个人

网络借贷的借款人应该履行哪些义务?

1提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;

2提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息;

3保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;

4按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;

5确保自身具有与借款金额相匹配的还款能力并按照合同约定还款;

6借贷合同及有关协议约定的其他义务。

网络借贷的借款人有哪些禁止行为?

1通过故意变换身份、虚构融资项目、夸大融资项目收益前景等形式的欺诈借款;

2同时通过多个网络借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方式,就同一融资项目进行重复融资;

3在网络借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;

4已发现网络借贷信息中介机构提供的服务中含有违规内容,仍进行交易;

5法律法规和网络借贷有关监管规定禁止从事的其他活动。

出借人

是指提供资金,在平台上进行出借的用户

网络借贷的出借人应该履行的义务?

1向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;

2出借资金为来源合法的自有资金;

3了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;

4自行承担借贷产生的本息损失;

5借贷合同及有关协议约定的其他义务。

网络借贷关系与电子合同的合法性

《中华人民共和国合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同”,允许普通民事主体之间发生借贷关系,并认定借款人还本付息的合理性。籽微贷平台上的网络借贷关系在借款的渠道和方式上进行了创新,出借人与借款人的借贷行为原则上属于民事主体之间的借贷,因此符合《合同法》的相关规定,受到法律保护。

《中华人民共和国电子签名法》第3条规定:“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。当事人约定使用电子签名、数据电文的文书,不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此,电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。

Q&A 风 险 教 育

1Q: 什么是中小微企业贷款?

A: 中小微企业贷款是针对中小微企业及个体工商户,以满足其日常经营活动或其他商业活动所需的中短期融资需求提供的一种借款方式。籽微贷的中小微企业贷款以无抵押信用贷款为主,分为1年期以内的先息后本,以及1年或1年期以上的等额本息贷款。

2Q: 中小微企业贷款的主要风险是什么?

A: 中小微企业贷款主要风险点在于企业的持续经营能力以及实际经营者的管理决策风险。企业的持续经营不仅体现在一定规模且稳定的销售额,而且还需及时的销售回款以保证经营所需现金流。而中小微企业一般都不具备足值有效的抵押品作为第二还款来源,因此作为第一还款来源的经营性现金流就显得更为重要。其次,中小微企业的日常经营及企业发展受实际控制人或主要负责人的影响较大,因此企业经营者的个人能力、品质及信用对中小微企业的持续经营及发展也至关重要。

3Q: 中小微企业贷款的主要风控措施有哪些?

A: 针对小微企业贷款常见风险,籽微贷设定了主要风控措施:
① 行业准入标准:不涉足高风险行业,包括法律法规禁止进入或者要求淘汰的行业
② 持续经营能力要求:经营年限、销售规模、销售回款情况等
③ 关键人信用评估:信用评分、黑名单筛查等。

4Q: 什么是信用评分?如何对中小微企业贷款进行信用评级?

A: 信用评分就是利用历史数据和统计技术等,分析各风险要素对违约率的影响程度,最终形成一个评分,根据该分数可以区分贷款申请的风险程度。对中小微企业,信用评分需要同时综合企业层面及个人层面的多维度信息,包括企业的财务,征信,经营情况以及个人的人口特征和征信信息,从而评定一个客观标准的信用评分来描述中小微企业的违约概率。

5Q: 什么是风险缓释机制?

A: 投资人除了可以通过分散投资来降低整体投资风险,针对单笔贷款,籽微贷也提供风险缓释机制来降低投资者可能出现的损失。籽微贷按照一定的比例,从自身盈利中计提一部分资金作为信用风险缓释金。
当出借人所投借款标的出现逾期时,籽微贷将通过风险缓释金对该笔还款进行预先支付,同时籽微贷通过逾期处理流程对逾期借款人进行催收,如催收成功后客户还款,则将还款金额补充回缓释金;如催收后客户继续逾期,则籽微贷最多通过风险缓释金垫付两期还款金额,在客户逾期进入三期以后,籽微贷将启动逾期债权转让机制,根据债务实际情况撮合出借人和合作机构进行逾期债务转让的邀约。

6Q: 如何进行中小微企业投资?

A: 籽微贷基于中小微企业贷款信贷工厂审批模式,结合信用评分技术及信贷政策,对每一个借款项目评定了风险程度(信用等级),并对信贷资产的管理采用资产组合管理模式。投资者根据籽微贷平台的风险评估测评结果,选择适合自己的投资偏向的项目,并根据小而分散的原则,选择多样项目进行投资,将风险分散,以达到单笔贷款风险不确定,但资产组合整体风险可控。